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月入八千无奈跑不赢房价
本期嘉宾：叶玲芬（广发银行杭州分行财富管理中心）
  主持人：周文丹
  如果您有理财方面的烦恼，或者对自己目前的财务规划很茫然，请您把您尽可能详细的资料发送到栏目主持人的信箱qnsb1818@sina.com，我们会尽快请理财师给您设计合理的方案。
　　　　城市里的普通工薪阶层，打拼几十年为的可能就是一套住房。可是疯涨的房价，让不少人直发愁。本案主人公周颖，参加工作才两年，原本计划两年后买房，可是杭州的高房价，让她犯难了。
  相信不少和周颖类似的职场新人都有这一困扰，本期理财师广发银行杭州分行财富中心叶玲芬，将会告诉大家怎样安排有限的资金，买到最理想的房子。
  周颖，1982年出生，2005年8月参加工作，每月平均收入为4280元，存款2000元，基金两万元。目前和男友在杭州租房居住。
  男友情况：1983年出生，2005年8月参加工作，每月收入4000元，目前存款为5000元，买基金股票若干。
  现在的每月开销包括：房租每月600元，水电物管每月150元，宽带每月50元，公交100元，打的100元，通信120元，吃1075元，穿和日用品980元，其他100元。
  两人打算2009年买房，计划两人每月共存4000，两年后买房子。预算房子总价50万元左右，两家父母能提供6万元。但是现在房价疯涨，周颖对买房都快没有信心了，她甚至想着一辈子租房算了。
  从收支与资产负债情况来看，目前周小姐和男友共同的收入每月在8280元左右，日常的生活开支合计在3275元左右，节余5005元，开支占收入的40%左右。
  通过以上问题分析了朱小姐的目前状况如下几点：（一）现有资产比较少，只有2万元基金和7000元存款；（二）朱小姐负债比例为0，建议可以适当利用银行融资工具，提高资产运作效率，进一步优化财务结构；（三）没有消费型保费或是保障型保费的支出，保障空间有待加强；（四）现有资产理财收入为不确定，朱小姐还有两年准备时间再买房，可通过转换投资品种来提高投资收益率，逐步提高理财收入在总收入中的比重，养成理性消费习惯。（一）投资组合规划。周小姐的资产结构不合理，需作一定调整。建议现有的7000元存款作为应急准备金，但可转换成货币基金来提高投资收益。另每月节余的5005元中，可用其中3000元作基金定投，购买广发稳健、南方稳健等相对稳健的基金。另外剩余的2000元，建议通过分散投资来获取更大收益，资金投资组合的比例为：指数型基金40%，股票型基金40%，债券型基金20%。
  （二）房产规划。两年后即准备买房，对周小姐来说有一定的压力，但房价上涨的可能性很大，个人认为买房比租房更加合适。买50万元的房子首付三成需要15万，另35万按揭30年，建议周小姐先贷款购买一套小面积的二手房，最好是离单位近的，还能节约交通费。
  首先首付款的安排，双方家长赞助6万元+两年后3000元的基金定投按10%的收益可得7.934万元+周小姐开始购买的两万元基金=15.9万元，另需贷款35万元，贷款30年，每月等额本息需供款2526.82元，占每月收入的30.5%，占比不超过50%，在周小姐二位可承受的范围之内，根据今后的收入情况可以选择提前还款。（三）保险组合规划。目前周小姐虽然单身，但人身保障仍不能忽略。建议在社会保障以外增加适当的人身意外险，所以建议可以购买20万元左右的意外险，现在各大保险公司保费只要几百元左右，低保费高保障。随着贷款的增加，保额也需相应增加。
  此外，建议周小姐定期进行检查，若家庭、事业有重大变化，要及时调整理财规划。
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